Découvrez des outils essentiels
pour atteindre vos objectifs financiers et
transformer votre vision en réalité.​

Définir votre budget est une étape clé pour calculer votre capacité d’épargne. Il permet de voir où va votre argent et de savoir exactement ce que vous avez réellement à disposition.​​

Selon vos priorités et vos objectifs, il faut ajuster cette répartition. Par exemple, si vous souhaitez épargner davantage, il est possible de réduire vos dépenses courantes pour allouer plus de fonds à votre épargne et à vos investissements.​​

Structurer temporellement votre capacité d'épargne et vos investissements : Garder toujours en tête vos 3 objectifs principaux, planifier au fil du temps​ quelles ressources ​allouer et tenez votre plan.

Comment répartiriez-vous la capacité d'épargne dans ces deux cas ?

L'objectif principal étant d'améliorer leurs conditions de vie, la sécurité et le bien-être de leur future famille sur le court terme. Il est important de penser au développement de leur fortune, mais la priorité reste sur les liquidités nécessaires à CT-MT et la sécurité sur le LT.

L'objectif principal étant de maximiser leur fortune et leurs revenus passifs via leurs investissements existants ainsi que leurs revenus locatifs. Ils peuvent donc se concentrer sur une répartition MT-LT.

Conclusion : La planification financière est la clé pour atteindre vos objectifs. Avec une vision claire et une gestion structurée de vos finances, vous avez tout pour réussir.

Dans ce chapitre, nous reviendrons sur les solutions accessibles et les choix à envisager pour investir votre argent sur le moyen-long terme. Investir, est l’un des moyens les plus efficaces de faire fructifier votre patrimoine, surtout lorsque vous vous positionnez sur un horizon de moyen-long terme.​

Cependant, chaque type d’investissement comporte des avantages et des risques différents. Le choix des solutions d’investissement dépendra de plusieurs facteurs : votre profil de risque, vos objectifs financiers, ou vos valeurs personnelles.​

Le moyen terme représente une période où vous cherchez à obtenir des rendements intéressants en prenant en compte votre profil de risque. Il s’agit d’un équilibre entre sécurité et rentabilité. L’objectif est de faire fructifier votre capital.

L’horizon à long terme est idéal pour les investisseurs qui souhaitent prendre davantage de risques dans l’espoir de réaliser des rendements plus élevés. Si vous êtes prêts à tolérer une plus grande volatilité pour atteindre des objectifs plus ambitieux (retraite, constitution d’un capital pour la famille, etc.), il existe plusieurs stratégies d’investissement à envisager.​

Il convient évidemment aussi aux investisseurs qui souhaitent maintenir leur patrimoine sans prendre des risques trop importants.

3 conseils principaux :​

1. Diversifier vos investissements : Ne mettez jamais tous vos œufs dans le même panier. Répartissez vos investissements entre différents actifs afin de réduire le risque tout en maximisant les opportunités de rendement à moyen et long terme.
2. ​Investir régulièrement pour profiter des intérêts composés : Plus vous commencez tôt à investir de manière régulière, plus vous maximisez les rendements à long terme. C'est un effet de levier non-négligeable lié à la masse investie et aux intérêts composés.
3. Adapter vos investissements à votre horizon temporel et à votre tolérance au risque : Choisissez des placements qui correspondent à votre profil de risque et à vos objectifs.

Chaque situation est unique et la solution miracle n'existe pas. Le but est de prendre un maximum de paramètres en considération et de trouver les options qui vous correspondent.

Encore une fois, chaque situation est unique et la solution miracle n'existe pas. Le but est de prendre un maximum de paramètres en considération et de trouver les options qui vous correspondent !​​

Attention : un guide, quelqu'il soit, ne remplace pas des conseils personnalisés.​

Vous obtenez des astuces pour comprendre le fonctionnement et le raisonnement lié, mais il est important de préciser que ces informations ne sont que des pistes. Elles ne constituent en aucun cas des conseils financiers à suivre sans validation préalable.

Ce qu'il faut retenir ce sont les étapes pour constituer un portefeuille (base relativement communes à tous) :

1. Prendre en compte tous les paramètres : objectifs, budget, profil de risque et horizon de temps.​

2. Diversifier votre portefeuille : Avec la multitude de solutions disponibles, il est essentiel d’utiliser le point 1 pour définir une allocation pertinente et respecter votre plan stratégique.​

3. Diversifier.

4. Ajuster vos stratégies en fonction de vos objectifs : vos besoins peuvent évoluer, et votre portefeuille doit s’adapter.​

5. Diversifier​

Si vous avez des doutes sur vos choix ou si vous souhaitez concevoir un portefeuille mais que vous n'êtes pas sûr de tout comprendre, la solution est simple : Prenez rendez-vous.​

Raison d’être du 3^ème pilier:

En d’autres termes : Prévoyance individuelle. Elle est facultative et fait partie de la prévoyance privée.

Elle permet de conserver votre niveau de vie habituel à la retraite, car les prestations de prévoyance de l’AVS et de la caisse de pensions (1^eret 2^ème piliers) ne couvrent qu’environ 60% de votre dernier revenu.

Il y a deux types de 3^ème pilier : la prévoyance individuelle liée (3^ème pilier A) et la prévoyance individuelle libre (3^ème pilier B).

👉 Guide complet sur le 3^ème pilier ici : https://finance-conseils.com/2024/09/07/3eme-pilier-suisse/

Le 3^ème pilier A est une épargne de prévoyance vieillesse liée.

Cela signifie que le retrait des avoirs est soumis à certaines conditions:

• Les retraits d’avoirs 3 A sont possibles au plus tôt cinq ans avant l’âge de référence (l’âge AVS) et au plus tard cinq ans au-delà de cet âge, pour autant que vous exerciez encore une activité lucrative.

• Un retrait anticipé est toutefois possible dans les cas spécifiques suivants:
  • Devenir indépendant / se mettre à son compte
  • Quitter définitivement la Suisse
  • Dans le cadre d’une acquisition d’un logement en propriété pour votre usage personnel ou si vous amortissez une hypothèque en cours
  • Lorsque l’on perçoit une rente d’invalidité
  • Rachat dans votre caisse de pension

👉 Guide complet sur le 3ème pilier A ici : https://finance-conseils.com/2024/09/07/3eme-pilier-a-suisse

Imposition et fiscalité :

Contributions : Versements déductibles des impôts, permettant de réduire votre charge fiscale. Les plafonds de contribution pour 2024 sont :

Pour 2025:

• Salariés cotisant au 2^ème pilier: 7’258 CHF
• Indépendants sans 2^ème pilier: 36’288 CHF

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3^ème pilier A bancaire :

• Flexibilité des cotisations : L’avantage principal de la banque est que vous choisissez chaque année le montant que vous désirez mettre de côté, selon ce que vous avez à disposition cette année là, vous laissant ainsi une grande liberté.
• Possibilité d’épargne très courte : Comme il n’y a ni engagement sur le montant, ni garantie, cela n’a aucun impact négatif si vous retirez votre 3^ème pilier A après quelques années à peine.

Qui est en général concerné : Les situations financières instables ou incertaines et pour les 3^ème piliers visant une épargne de moins de 10 ans.

• Situation financière instable / incertaine
• Durée d’épargne < 10 ans
• Personne proche de la retraite
• Volonté de flexibilité

• 3ème pilier A assurance :

• Cotisations mensuels ou annuel fixes : Dès le début du contrat, la prime est définie. Il existe des possibilité d’augmenter ou de réduire cette prime sous certaines conditions.

• Capital décès : Garantir une sécurité financière à votre famille même en cas de décès, mais aussi de rassurer les banques lors d’un projet d’achat immobilier conjoint.
• Exonération des primes : Celle-ci vous protège contre tout incident de santé vous empêchant de travailler et permet à votre 3ème pilier, dans un tel cas, de continuer à être alimenté «gratuitement» jusqu’à la retraite (ou la guérison).
• Rente en cas d’incapacité de travail : Vous pouvez aussi ajouter à votre solution une rente (allant en général d’environ 6’000 à 24’000 Chf par an) que vous recevriez si vous ne pouviez plus exercer votre profession pour cause d’accident ou de maladie et viendrait ainsi en complément de l’AVS et comblerait ses lacunes.

Qui est en général concerné : Les situations financières stables ou certaines et pour les 3ème piliers visant une épargne de plus de 10 ans.

• Situation financière stable / certaine
• Durée d’épargne > 10 ans
• Volonté de protéger sa famille
• Sécurité
• Achat immobilier : amortissement indirect​​

3ème pilier A assurance et bancaire : Split des cotisations

• Base mensuelle ou annuelle fixe : Définir un montant fixe en assurance, pour profiter des avantages liés. Par exemple : Chf 300.-. Et cotiser le reste de façon flexible dans un produit bancaire, Chf 288.-. Le montant minimum pour un contrat en assurance étant généralement de Chf 100.- par mois.
  • Capital décès
  • Exonération des primes
  • Flexibilité maintenue pour une partie de la prime (bancaire)

Avantage principale :

• Questionnaire de santé : En fixant une base en assurance vous garantissez ce produit à vie quelque soit les aléas de santé qui pourraient vous arriver.

Conseil : En d’autres termes, il n’y a pas de solutions miracles et optimales. Cela dépend tout simplement de vos besoins, de vos objectifs et de votre capacité financière. L’idéal est de faire le point et de trouver les solutions les plus adaptées sur le marché à votre situation. Prenez un rendez-vous, on en discutera avec plaisir ensemble

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👉 Guide complet sur le 3ème pilier ici :https://finance-conseils.com/2024/09/07/3eme-pilier-a-suisse​